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第１６１６章 利在后世[2/2页]

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    战争、灾荒等紧急情况下的借贷多为高昂的倍称之息，而直至政治相对稳定的汉代，高利贷问题始终没有得到缓解，汉代甚至出现了专门从事高利贷的商人集团——“子钱家”。显然，在上述局势下，借贷成了富商、地主等累积社会财富的重要手段，相反的是，无力偿还高利贷的平民百姓往往落得流离失所、家破人亡的困境。

    为改变这样的局面，秦律中曾有服役以抵债的规定，平民百姓可通过抵押或是服役等方式还债。魏晋南北朝时，北魏也开始发布禁止收利过本的规定，而中国最早的抵押机构——质库也在此时随着佛教的盛行应运而生，质库通过抵押、放款、收息，暂缓了平民的经济压力。

    相对于民间高利贷，显然质库的权威性及稳定性为借贷人提供了更高的安全保障，但也并非适用于各朝。

    魏晋南北朝是中国古代宗教流行之时，尤其北魏盛行佛教，自孝文帝起便掀起一股建寺热潮。随着寺院增多，寺院这股宗教势力也逐步发展起来，直至隋唐时期，在统治集团的扶植下寺院迅速发展出自身独具一格的经济体系——寺院地主庄园，简称“寺庄”。

    唐在中国古代是相对昌盛、繁荣的社会，其商品经济已基本脱离早期自然经济的形态，进入一个蓬勃发展的阶段。而拥有独立经济体系的寺院就成为主要的放贷者，相对于战乱年代此种体系确实是一个相对适合借贷的好选择，但是其借贷利率相比现代社会仍然属于高利贷。

    此外唐朝还有一些针对借贷风险的保障制度，分别保障了债权人或债务人各自的权益，在违约时有所代偿。另外还有役身折酬、掣夺家资的规限等等。抵押制度也开始出现，以债务人的不动产、动产均可作为抵押物，甚至能以人为质作为借贷契约的担保。

    入宋后，王安石为改变建国以来积贫积弱的局面，以“理财”“整军”为目的实施一系列政治措施，于是宋代独有的官方借贷机构——检校库、抵当库和市易务由此成立，这些借贷机构看起来比其他朝代还要规范，然而，生活不会总让你轻易得偿所愿。

    尽管是官方平台，但三成的计息甚至都快赶上私营质库了，可怕的是还有一个巨的漏洞——吏禄的“额外开支”。以市易务来举例，市易务的批零收入实际上不归国家财政管理，而是由市易务官吏支配，那么官吏的品行成了客商与零售行户之间最关键的纽带。

    而北宋现实情况是，部分的官吏动用市易务本钱从客商“贱买”货物，再“贵卖”给零售商。于是，此过程中本应由市易务承担的赊贷本息全都转嫁到中小零售商身上，而贱买贵卖所赚取的利润差价则任由官吏中饱私囊。

    蒙古人建立了少数民族政权，同时带来了高利贷的魔王——斡脱钱。斡脱借贷之凶恶便在于其年利率往往高达百分之百，除利率达到倍称之息以外，放贷人的任意性太高，量的民间借贷还存在严重的复利计息问题，即把利息计入本金后重新计息，称作“羊羔息”。

    这让赵?m都觉得现代有些借贷平台都是跟蒙古人学的，那真是沾染上了之后，便是家破人亡的结局，以致此次北伐进入蒙元统治区域后，最受欢迎的非是‘均田地’，而是免除斡脱钱。

    从历史上看，无论如何，只要高利贷存在，便证明了平民始终无力逃离于封建体系下的经济困境，即便管控再严厉、借贷机构再完善、利率再低，平民永困于苦难之间，无从逃脱。

    赵?m为了消除沉疴，发展民间经济，并没有恢复官营借贷机构，而是利用自己早已建立起来的保险所和驿馆等遍布全国小州府机构，赋予其一定的金融职能进行贷款业务，以内藏库提供资本金，内廷总计司领导和兼管。

    其实在老百姓眼中，朝廷和皇家都是一体的，因而不必担心信誉问题。但赵?m提供的贷款利息很低，年息最高不过百分之五，对农和手工业贷款还要低。如此一来即便是普通农户也可以通过借贷来购买种子、农具，添置牲畜，商贾也可以通过借贷缓解资金紧张之虞。

    如此等于是赵?m贴钱给朝廷做嫁衣，自然不会招致朝臣反对，而民间借贷机构又如何敢与皇家作对。但是赵?m的钱也有限，只能投入到他想要发展的行业，起到扶植和促进作用，以此来实现自己的目标，而他即便暂时吃些亏，但是利在后世……

第１６１６章 利在后世[2/2页]

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